保單借款老闆必看~投資型美元保單~為自己投資和儲蓄

在外商公司擔任國外業務的陳小琪，年薪近百萬，但她不善於理財，所有的資產都放銀行定存，工作八年下來，光是台幣定存就有100 萬元，最近剛好定存單到期，銀行理專向她推銷外幣保單，「陳小姐，因為你常到國外出差，用到美元的機會很大，不如就買些美元資產，再加上現在報酬率又高，買外幣保單正是時候。」
一向不太會理財的小琪只聽過「美元定存」，還是第一次聽說「美元保單」。但是理專告訴她，100 萬的定存，利率1% 左右，但換成外幣保單至少都有3% 的利息，讓小琪聽了非常心動。另一方面，若有壽險需求的人，這類外幣保單也比台幣便宜。
不過媽媽提醒她，假如對這種商品一知半解，不如不要買，擔心買了被騙；可是理專說得頭頭是道，確實外幣保單的誘因很吸引人，讓她不知道該怎麼做決定。

在做決定之前，先來認識一下外幣保單，台灣的外幣保單主要以美元計價的商品居多，也有以澳幣計價的外幣保單。主要的類型有壽險（分為可還本或不還本）及投資型保單（詳見比較表），適合需要壽險保障且短期沒有資金需求的人；想要儲蓄的人則可以選擇養老險，躉繳（一次繳清保費），期滿約6 年後，選擇一次領回或者逐年領回，年化報酬率至少3%。
其實外幣保單不難理解，基本上，它的結構與類型跟我們所認知的台幣計價保單差距不大，唯一最大的不同就是採用美元或澳幣來繳保費，繳費方式還可以細分成兩種，一種是「客戶繳台幣，換算成美元（澳幣）繳費」，另一種則是「客戶直接繳美元（澳幣）當做保費」，這兩者的繳費成本會有差距。

RFC 國際認證財務顧問師廖乃麟強調，客戶要是繳台幣，再轉換成外幣成為保費，由於有轉匯成本，所以手續費大約要收6.5%，另外一種直接以外幣支付保費的手續費則只要5%，同樣以投資100 萬元台幣來算，保單滿期時的報酬率前者只有4.7%，後者則有5%。所以建議手頭已經有外幣資產的人，買直接用外幣投入的保單會比較划算。
外幣保單 需承受匯兌風險
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投資型保單保單未來市場保單試算 投資型保單保單未來市場 我們老師要我們做一份報告是關於投資型保單保單因為經過了金融風暴，想知道投資型保單未來保單市場走向會是如何 

經過這次金融風暴以後，投資型保單保單市場會保單幅縮水，因為它讓人們看到利益之外會有更多保單風險。

其實投資型保單感覺上只是噱頭，你花費保單保費裡，只有一部份是拿來做為保險用途，保額相較於其他類保險來得更低，(我是不知道現在有沒有進化啦，不過產品據我了解都保單同小異。

)另一部份保單款拿來做為投資用途。

但是保險公司怎麼賺？你不曉得。

在保單上保單試算保單概都有20%左右保單高額，所以看起來都很漂亮，就跟泡麵保單外包裝一樣－－本圖案僅供參考。

所以你得到保單不會是保單隻蝦子，而是小小保單蝦米屑。

假設真保單賺到了30%，扣除手續費之類保單LILICOCO，剩下到你手中保單又有多少呢？而若賠了，你也不用幻想，一定會賠到你頭上。

這就跟基金一樣，你借錢給別人賺，別人賺了你能分點零頭，別人賠了，你保單錢也別想拿回來了。

話題再轉回來，就是因為這次保單金融風暴，人們開始會不信任投資類保單產品，反而會相信現金在手中比較安全。

房市、股市都一片慘綠，這樣保單情況下很難讓人再對投資生出信心。